Wenn Sie in Rente gehen, sollten Sie in der Lage sein, sich zu entspannen, aber die Änderung Ihrer finanziellen Situation kann es schwierig machen, dies zu tun.
Für viele Menschen bedeutet der Eintritt in den Ruhestand ein geringeres Einkommen. Sie könnten feststellen, dass es ein Kampf ist, Ihre Haushaltsrechnungen, ungesicherte Schulden oder beides zu bezahlen. In diesem Sinne ist es wichtig, die richtigen Ratschläge zu erhalten, um Ihnen zu helfen, mit Ihrer Situation umzugehen und Ihren Geist zu beruhigen.
Die meisten Menschen denken an Schulden als etwas, mit dem jüngere Menschen zu tun haben. Wenn du in Rente gehst, solltest du keine Schulden mehr haben, oder? Nicht unbedingt. Viele Faktoren können beeinflussen, wie viel Schulden Sie in den Ruhestand tragen und sogar wie viel neue Schulden Sie im Ruhestand ansammeln.
Wenn Sie ein neues Haus oder Auto kurz vor der Pensionierung gekauft haben, können Sie sich mit den monatlichen Zahlungen befassen. In der Tat, 30 Prozent der Senioren haben immer noch eine Hypothek. Wenn Sie medizinische Probleme hatten, die nicht vollständig durch eine Versicherung abgedeckt waren, kann das Schulden verursachen.
Der Umgang mit Schulden im Ruhestand senkt Ihre Chance, es auszahlen zu können und kann auch Ihr begrenztes Einkommen belasten. Hier sind ein paar Möglichkeiten, um Schulden zu verwalten, wenn Sie im Ruhestand sind:
SCHULDENMANAGEMENT IM RUHESTAND
Wenden Sie sich an einen Fachmann
Ein zertifizierter Finanzplaner kann Ihnen helfen, einen Pensionsplan zu erstellen, einschließlich spezifischer Benchmarks, damit Sie aus der Schuldenfalle herauskommen und Einsparungen aufbauen können. Eine GFP kann Ihnen auch helfen, einen allgemeinen Pensionsplan zu erstellen, der Schuldenzahlungen, feste Ausgaben und erwartete Quellen des Alterseinkommens umfasst.
WISSEN, WIE VIEL DU SCHULDEST
Erstellen Sie eine Kalkulationstabelle, die Ihnen hilft, Ihre gesamten Schulden als Ganzes zu betrachten. Erstellen Sie eine fünfspaltige Bilanz, die die Kontaktdaten Ihres Gläubigers, die Art der Schuld, Ihre monatliche Zahlung, Ihren Gesamtsaldo und Ihren Zinssatz anzeigt. Dies wird Ihnen helfen, festzustellen, was zuerst bezahlt werden muss und Ihnen helfen, die große Ansicht Ihrer Schuldenlage zu erhalten.
ZUERST DIE RICHTIGE SCHULD ABZAHLEN
Wie Sie wahrscheinlich schon herausgefunden haben, hat nicht jede Schuld den gleichen Einfluss auf Ihre finanzielle Situation und Ihren Kreditwert. Gute Schulden beinhalten Ihre Hypothek; sie sind gesichert, bieten ein Vermögen, das mit der Zeit wächst, und haben einige steuerlich absetzbare Vorteile. Kreditkartenschulden hingegen sind Forderungsausfälle.
Arbeite daran, deine Schulden mit den höchsten Zinsen zuerst zu begleichen, wie deine Kreditkartenguthaben. Es wird Ihnen im Laufe der Zeit Geld sparen. Ihre Hypothek kann mit einem Zinssatz von 6 Prozent verzinst werden, während Ihre Kreditkarten so hoch sein können wie 18-24 Prozent. Plus, Kreditkarteschuld kann Ihre Kreditwürdigkeit, Ihre Fähigkeit, Darlehen oder Kreditlinien in der Zukunft zu erhalten, beeinflussen und hat keine anderen Vorteile wie Steuerabzüge.
Schauen Sie sich Ihre Konten an
Wenn Sie sich nicht sicher sind, wie viel Schulden Sie haben, beginnen Sie, indem Sie alle Kredite, Hypotheken und Kreditkartenrechnungen addieren. Überprüfen Sie dann die mit jedem Saldo verbundenen Zinssätze. „Das erste, was man sich merken sollte, ist, dass Schulden im Ruhestand nicht immer schlecht sind“, sagt Andrew Zimmer, ein zertifizierter Investment-Management-Analyst bei Overland & Shanahan Wealth Advisors in San Diego. „Zum Beispiel, wenn Sie ein 0 Prozent Zinsen Auto-Darlehen haben, zahlen Sie es nicht aus, um aus den Schulden herauszukommen, sondern machen Sie einfach weiter Mindestzahlungen.“ Eine weitere mögliche gute Schuld ist Ihre Hypothek, weil Sie in der Lage sein könnten, den Zinsabzug in Ihrer Steuererklärung zu nutzen.
Kreditkarten haben in der Regel die höchsten Zinssätze, während andere Kredite niedrigere Zinssätze haben könnten. „Wenn der Zinssatz für Ihre Schulden 1 bis 3 Prozent beträgt und die erwartete jährliche Rendite Ihres Anlageportfolios 4 bis 6 Prozent beträgt, dann könnten Sie in Betracht ziehen, Zahlungen zu leisten, um Investitionen wachsen zu lassen“, sagt Zimmer. „Wenn der Fremdkapitalzinssatz mit der erwarteten jährlichen Rendite des Anlageportfolios vergleichbar oder höher ist, dann ist es wahrscheinlich besser, die Schulden zurückzuzahlen.“
Kennen Sie Ihre Vorteile
Der National Council on Aging, eine gemeinnützige Service- und Interessenvertretung, die das Leben älterer Erwachsener verbessert, betreibt eine Website namens BenefitsCheckup.org. Die Website verfügt über ein Tool, das Ihnen dabei hilft, sicherzustellen, dass Sie alle Vorteile erhalten, auf die Sie Anspruch haben. Diese Vorteile können Ihnen helfen, für Medikamente, Gesundheitsversorgung, Lebensmittel, Utilities und mehr zu bezahlen.
Verkaufen Sie andere Vermögenswerte
Vielleicht fehlt Ihnen das eigentliche Geld, um schuldenfrei in den Ruhestand zu gehen. Aber, wenn Sie auf anderen Anlagegütern sitzen, die Sie nicht mehr wünschen oder benötigen und die verkaufen, konnten etwas annehmbares Bargeld in Ihre Tasche einsetzen — Bargeld, das Sie verwenden können, um mit Ihren Schuldenzahlungen aufrechtzuerhalten oder unten Ihre Verpflichtungen zusammen zu zahlen.
Z.B. wenn Sie ein größeres Haus besitzen, das nicht ausgezahlt wird, konnte das Downsizing den doppelten Zweck des Beseitigens Ihrer Hypothek und des Gebens Ihnen einer Summe des Bargeldes dienen, um auf andere Schulden anzuwenden, die Sie haben konnten. Ähnlich, wenn Sie Kunstwerke oder Elektronik haben, die Sie nicht benötigen, könnte das Entladen von ihnen es Ihnen ermöglichen, einen Teil der Schulden zu bezahlen, wodurch Sie Ihre nachfolgenden monatlichen Zahlungen senken und das Ausmaß, in dem Sie weiterhin Zinsen eintreiben, begrenzen.
Der Rückzug mit Schulden ist bei weitem nicht ideal, aber für viele Senioren ist es die Realität. Wenn Sie also Ihre goldenen Jahre mit Schulden beginnen wollen, sollten Sie klug damit umgehen. Arbeite zuerst an der Lösung deiner teuersten Schulden und sei kreativ bei der Generierung von Einkommen. Auf diese Weise könnten Sie es tatsächlich schaffen, diese Schulden in Ihrem Leben zu beseitigen, anstatt sie mit ins Grab zu nehmen.
Insolvenz anmelden
Senioren sind die am schnellsten wachsende Zahl von Insolvenzverwaltern. Es ist eine attraktive Option für Rentner, da die Liquidation des Konkurses in Kapitel 7 keine Auswirkungen auf 401(k)-Konten, Sozialversicherungsleistungen oder Heimgerechtigkeit hat. IRAs sind ebenfalls bis zu einem Wert von mehr als 1 Million Dollar geschützt. Die Beseitigung von Schulden durch Konkurs ist für einige Boomer sinnvoll, die keine Chance haben, ihr Einkommen so spät im Leben zu erhöhen. Es gibt einige Ausnahmen, von denen Konten betroffen sind oder nicht, die je nach Staat unterschiedlich sind. Es ist am besten, einen Insolvenzverwalter zu konsultieren, um alle Auswirkungen zu verstehen.
Einen Job finden
Nur weil du im Ruhestand bist, heißt das nicht, dass du nicht in irgendeiner Funktion arbeiten kannst. Wenn Sie mit Schulden in den Ruhestand gehen und nicht wollen, dass diese monatlichen Zahlungen zu viel von Ihrem Einkommen verschlingen, könnte ein Teilzeit-Gig zur Generierung von zusätzlichem Geld genau der richtige Trick sein. Besser noch, arbeiten Sie genug, damit Sie in der Lage sind, nicht nur Ihre monatlichen Mindestzahlungen zu leisten, sondern zahlen Sie Ihren Kapitalbetrag hinunter, um früher aus der Schuld herauszukommen. Im Übrigen gibt Ihnen die Teilzeitarbeit im Ruhestand etwas mit Ihren Tagen zu tun, wodurch Sie den Langeweilefaktor verringern und Ihre Wahrscheinlichkeit, mehr Geld auszugeben, verringern, ohne dass Sie sich selbst unterhalten müssen.
Blick nach vorne
Wenn Sie in der Lage sind, alle Schulden in den ersten Jahren Ihres Ruhestandes zu begleichen, können Sie die restlichen Jahrzehnte ohne verweilende Kredite verbringen. Zusätzlich zu der Erwartung, dass mehr Bargeld zur Verfügung steht, das nicht an Schuldenzahlungen gebunden ist, sollten Sie diese Zeit nutzen, um neue Finanzgewohnheiten einzuführen. „Du willst nicht aus den Schulden herauskommen, nur um wieder in die Falle zu tappen“, sagt Drake. „Behandeln Sie jeden Kauf wie eine Investition.“ Werden Sie bequemes Leben innerhalb der Grenzen Ihres Budgets und notieren Sie sich zukünftige Ziele, wie z.B. eine Reise oder neue Möbel, die Sie kaufen können, wenn Sie schuldenfrei sind.
