Was ist die Konformitätsgrenze für Kredite?
Die konforme Kreditgrenze ist die Dollarobergrenze für die Größe einer Hypothek, die die Federal National Mortgage Association (umgangssprachlich bekannt als Fannie Mae) und die Federal Home Loan Mortgage Corporation (alias Freddie Mac) kaufen oder garantieren werden. Hypotheken, die die Kriterien für die Unterstützung durch die beiden Quasi-Regierungsstellen erfüllen, werden als „konforme Kredite“ bezeichnet.
In einem NutshellWhen Sie für ein Haus leihen, können Sie ein „konformes“ Darlehen wünschen. Ein Darlehen gilt als konform, wenn es den spezifischen Richtlinien zweier staatlich geförderter Institute, Fannie Mae und Freddie Mac, entspricht. Ein konformes Darlehen kann Ihnen zugute kommen, weil Förderfähigkeit, Preise und Funktionen standardisiert sind; die Kreditbedingungen sind in der Regel angemessen; und der Zinssatz kann niedriger sein als bei einem fehlerhaften Darlehen.
Gemäß den Vorgaben des Housing and Economic Recovery Act (HERA) von 2008 wird die konforme Kreditlimite jedes Jahr an die Entwicklung des Durchschnittspreises für ein Haus in den USA angepasst. Die Jahreslimite wird von der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht Fannie Mae’s und Freddie Mac’s, der Federal Housing Finance Agency (FHFA), festgelegt und im November bekannt gegeben. Der FHFA verwendet den prozentualen Anstieg bzw. Rückgang des durchschnittlichen Hauspreises von Oktober bis Oktober, wie im Bericht des Federal Housing Finance Board (FHFB) über den Hauspreisindex angegeben, um die konformen Kreditlimiten für das Folgejahr anzupassen.
Die Attraktivität von konformen Krediten
Als Kreditnehmer, sobald Sie die Anforderungen für ein konformes Darlehen erfüllt haben, kann es einfacher sein, genehmigt zu werden, da die Bank das Darlehen verkaufen kann. Plus, Fannie und Freddie Richtlinien stellen sicher, dass Kreditgeber bestimmte Regeln für die Vergabe eines Darlehens befolgen. Obgleich Sie über das Sicherstellen noch achtgeben müssen, dass Sie Darlehensbedingungen verstehen, können Sie ein wenig mehr Frieden des Verstandes haben, als Sie wurden, wenn Sie ein fehlerhaftes Darlehen erhielten.
Wie funktionieren konforme Kredite?
Konforme Kredite werden von vielen verschiedenen Kreditgebern vergeben, darunter Banken aller Größen, Kreditgenossenschaften und Online-Kreditgeber. Die große Sache, die Darlehen alle übereinstimmt, haben im Common ist, dass sie Anforderungen für erfüllen müssen:
Kreditwürdigkeit
Anzahlung
Schulden-Ertrags-Verhältnis (die Höhe der Schulden, die Sie im Verhältnis zu Ihrem Einkommen haben können)
Kreditlimit
Während Fannie Mae und Freddie Mac Richtlinien festlegen, die Kreditgeber befolgen müssen, um Kredite einzuhalten, haben Kreditgeber Spielraum, ihre eigenen strengeren Standards festzulegen. Dies bedeutet, dass einige Kreditgeber wählerischer sein werden, an wen sie verleihen, als an andere, und einige Kreditgeber werden höhere oder niedrigere Zinssätze verlangen als andere.
Konforme Kredite sind nicht versichert oder von staatlichen Stellen garantiert und stellen somit eine Art konventionelles Darlehen dar. Alternativen zu konformen Darlehen sind FHA-Darlehen, VA-Darlehen und USDA-Darlehen, die alle von der US-Regierung unterstützt werden, um Wohneigentum zu fördern, und weniger strenge Qualifikationsanforderungen haben, aber oft höhere Vorauszahlungen verlangen oder höhere Hypothekenversicherungskosten haben.
Kreditnehmer müssen sorgfältig zwischen verschiedenen Kreditgebern suchen, um das richtige Darlehen für sie zu finden.
Der Grund für die Erhöhung der Kreditlimite ist der
Die Bundesanstalt für Wohnungswesen (FHFA) erhöht oder senkt jährlich die konformen Kreditlimiten, um sie an die Hauspreise anzupassen. Da der Hauspreisindex der FHFA einen Anstieg von 6,9% verzeichnete, stiegen die konformen Kreditlimiten entsprechend.
Die Änderungen basieren auf der Entwicklung der Hauspreise von Oktober bis Oktober und treten im folgenden Januar in Kraft.
Höchstgrenze für konforme Kredite steigt für 2019 wieder an
Fast alle Teile der USA werden eine Erhöhung auf den maximalen konformen Kreditbetrag sehen, der von Fannie Mae und Freddie Mac für 2019 unterstützt werden kann, so die Federal Housing Finance Agency. Die basiskonforme Kreditlimite wird auf 484.450 US-Dollar steigen, was einem Anstieg von 6,9% gegenüber der 2018er Grenze entspricht. Gebiete mit höheren Immobilienpreisen können eine höhere konforme Kreditlimite haben.
Dies ist das dritte Jahr in Folge, in dem der maximale konforme Kreditbetrag nach 10 Jahren Stetigkeit gestiegen ist. Die konformen Kreditlimiten basieren auf durchschnittlichen Hauspreisen. Nach Angaben des FHFA stiegen die Hauspreise zwischen dem dritten Quartal 2017 und 2018 um 6,9%, was dazu führte, dass die Kreditlimiten um den gleichen Betrag stiegen. Konforme Kreditlimits werden auch zur Definition von FHA-Limits verwendet.
Konformität vs. High Balance Konformität vs. Jumbo-Kredite
Jeder Bezirk in den USA und seinen Territorien hat ein konformes Kreditlimit, aber einige dieser Bezirke gelten als Hochkostengebiete. Hochpreisige Gebiete bedeuten höhere Hauspreise, so dass Fannie, Freddie und andere Agenturen erweiterte Kreditniveaus anbieten, um die höheren Preise zu berücksichtigen. Diese erweiterten Kreditniveaus werden als hochsaldokonforme Kredite bezeichnet. Zum Beispiel, beachten Sie den großen Unterschied in den Kreditlimits für ein Einfamilienhaus. $726.525 vs. $484.350 ist eine Differenz von $242.175. Das ist ein großer Vorteil, wenn man beim Kauf in einem der Bezirke mit höheren Kosten viel mehr zu konformen Preisen ausleiht.
In der obigen Grafik sind die konformen Kreditlimiten 2019 sowie die hohen saldenkonformen Kreditlimiten 2019 dargestellt. In der Regel sind die Zinssätze für diese Darlehen die gleichen oder nahe an den normalen konformen Kredit-Grafschaften.
Jumbo-Darlehen
Sobald die konforme oder hohe Saldenschwelle um sogar $1 überschritten wird, geht sie in den Bereich der Jumbo-Kredite über. Auch bekannt als nonconforming loans (nicht „nonconforming“ mit dem alten B/C verwechseln, bad credit loans). Jumbo-Darlehen bieten auch ausgezeichnete Konditionen, aber sie bieten in der Regel keine Optionen wie 3% Daune, Renovierungsdarlehen, 50% Schuldenquoten oder kreative Lösungen für Studentendarlehen, etc., aber sie werden eine primäre, sekundäre oder sogar Mietobjekt zu historisch aggressiven Bedingungen und Preisen finanzieren. Eine weitere Jumbo-Option für Militär- oder Militärveteranen ist ein VA-Jumbo-Darlehen, das ein hervorragendes Werkzeug für den Kauf einer höherwertigen Hauptwohnung ist.
Unterm Strich: Ist ein konformes Darlehen das Richtige für Sie?
Wenn du für ein Haus leihst, betrachte ein konformes Darlehen. Konforme Darlehen können mit einem niedrigeren Zinssatz kommen, plus die Gewissheit, dass Ihr Kreditgeber die Richtlinien von Fannie und Freddie erfüllt.
Obergrenzen für die Kreditaufnahme machen es schwierig, ein Haus zu kaufen, das die konformen Kreditlimits überschreitet, und die qualifizierenden Anforderungen sind wohl strenger als die für eine FHA-, VA- oder USDA-Hypothek – also kann nicht jeder ein konformes Darlehen erhalten. Anforderungen und Kreditbedingungen variieren je nach Kreditgeber, so dass Sie sicher sein müssen, dass Sie das richtige Darlehen für sich finden.
