Spaarrekeningen waren vroeger een vrij goede plek om uw geld op te slaan; een paar decennia geleden was het niet ongebruikelijk dat er op eenvoudige spaarrekeningen met dubbele cijfers rentevoeten werd aangeboden. Tegenwoordig is de “hoogrenderende” spaarrekening van uw bank niet eens meer dan 1%. Hoewel u niets kunt doen aan het feit dat de Federal Reserve haar rentetarief op een historisch laag niveau zet, heeft u nog steeds een aantal keuzes die u een hoger rendement op uw geld kunnen bieden. Of u nu een plek nodig heeft om uw noodfonds te stallen of een aanbetaling voor een huis, het vinden van een optie met een laag risico die meer dan ongeveer 1 procent betaalt is vandaag de dag een echte uitdaging.
Rekeningen met een hoger rendement op de geldmarkt
Een van de eenvoudigste alternatieven voor het storten van geld op een traditionele spaarrekening is het verkrijgen van een geldmarktrekening. Geldmarktrekeningen worden verzekerd door de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), net als reguliere spaar- of betaalrekeningen.
Naast het betalen van hogere rentetarieven dan de standaard spaarrekeningen, bieden geldmarktrekeningen beperkte controlediensten aan. Er is meestal een relatief laag maximum aantal controles dat een klant per maand op zijn of haar rekening kan schrijven – meestal tussen de vijf en tien. In ruil voor het naleven van deze beperkte opnameactiviteit ontvangen geldmarktrekeninghouders een hogere rente dan de rente die beschikbaar is voor traditionele spaarrekeningen. Een bank die slechts een rente van 0,09% biedt op een standaard spaarrekening, bijvoorbeeld, kan een rente van 0,20% bieden op een geldmarktrekening.
Naast de limiet voor maandelijkse transacties hebben geldmarktrekeningen meestal ook andere beperkingen, zoals een vereist minimumbedrag voor het openen van een deposito of een minimumsaldo dat moet worden aangehouden. Als er een minimumsaldo vereist is en de rekening onder het minimum komt, kunnen rekeninghouders alleen de standaard, lagere rente ontvangen die op reguliere spaarrekeningen wordt aangeboden; sommige banken rekenen echter ook een boete. Alvorens een geldmarkt of andere alternatieve rekening te openen, is het belangrijk dat men zich duidelijk bewust is van de beperkingen die op de rekening van toepassing zijn en volledig op de hoogte is van de kosten die aan de rekening verbonden kunnen zijn.
Geldmarktrekeningen
Net als bij een traditionele spaarrekening zijn geldmarktrekeningen FDIC-verzekerd, zodat uw geld veilig is. Maar ze bieden extra voordelen zoals hogere rentetarieven en beperkte controlediensten zodat u toegang heeft tot uw fondsen als u dat nodig heeft. In de meeste gevallen bent u beperkt tot 5-10 controles per maand, dus uw opname activiteit is beperkt, maar de rente is hoger zodat u een beter rendement verdient. Als uw bank bijvoorbeeld .02 procent rente biedt op een standaard spaargeld, dan bieden ze waarschijnlijk tot 1,02 procent op een geldmarktrekening.
Er zijn nog een paar andere beperkingen, zoals een verplichte minimale openingstorting of het aanhouden van een minimumsaldo. Als u onder uw minimumsaldo komt, kan dit betekenen dat u een lagere rente verdient of dat u een boete krijgt opgelegd. En als uw saldo gedurende een paar maanden lager blijft dan uw minimumsaldo, kan uw rekening worden omgezet naar een traditionele spaarrekening.
PEER-TO-PEER KREDIETVERLENING
Als u actiever met uw spaargeld wilt omgaan, kunt u via een peer-to-peer lending service, zoals Prosper en Lending Club, kredietgever worden. Dit proces brengt risico’s met zich mee, maar het wordt enigszins beperkt door een zorgvuldige doorlichting van potentiële kredietnemers en het feit dat u slechts een deel van een individuele lening verstrekt. Dit betekent dat als een lener een lening van $3.000 opneemt, uw inzet zo weinig kan zijn als $25. De rest van uw persoonlijke investering is verspreid over meerdere leningen, dus zelfs als een of twee leners in gebreke blijven, is het nog steeds onwaarschijnlijk dat u geld verliest. Het rendement op deze verscheidenheid aan investeringen kan groter zijn dan 10 procent.
Er zijn natuurlijk nog vele andere plaatsen waar u uw geld kunt plaatsen – van internetspaarrekeningen tot gemeentelijke obligaties tot de ruimte tussen uw matras en uw boxspring. Welke route u ook kiest, zorg ervoor dat u de risico’s begrijpt en dat uw keuzes aansluiten bij uw korte- en langetermijndoelstellingen.
Kredietverenigingen
Het verplaatsen van uw fondsen naar een andere financiële instelling kan een gemakkelijke manier zijn om meer rente te verdienen. Kredietunies zijn vergelijkbaar met andere financiële instellingen, maar bieden meestal minder diensten aan. Hun rekeningen zijn federaal verzekerd via het National Credit Union Share Insurance Fund, hun equivalent aan de FDIC.
Aangezien kredietverenigingen non-profit organisaties zijn, bieden ze meestal betere rentetarieven op alle soorten spaarrekeningen, inclusief de traditionele, dan andere banken. In vergelijking daarmee zou je zo’n 1,5 procent kunnen verdienen voor een traditionele rekening in plaats van .02 procent.
De gemakkelijkste manier om uw geld te laten groeien is door middel van rente en er zijn verschillende betere opties dan een traditionele spaarrekening. Het beste is dat u een hogere rente kunt verdienen terwijl u toch toegang heeft tot uw geld en uw risico laag houdt. En als u moeite heeft om te sparen omdat er niet genoeg ruimte is in uw budget, overweeg dan om met een financieel adviseur te spreken. Non-profit kredietadvies is bijna altijd gratis en kan u een aantal goede ideeën geven voor het verminderen van uw uitgaven, het verhogen van uw inkomen en het bereiken van uw doelen.
Onderlinge Obligatiefondsen
Beleggen in obligaties en andere schuldbewijzen is een eeuwenoude, conservatieve manier om een vast inkomen uit een belegging te ontvangen.
In tegenstelling tot andere beleggingsfondsen, waar uw geld wordt verplaatst op zoek naar een betere “deal”, blijft uw opdrachtgever in een obligatiefonds zitten. U ontvangt maandelijks dividenden die de rentebetalingen op de onderliggende effecten van het fonds omvatten, plus eventuele waardestijgingen in de koersen van de obligaties van de portefeuille.
Obligatiefondsen worden meestal geselecteerd voor diversificatiedoeleinden en inkomstengenererend vermogen. Dit komt omdat ze de neiging hebben om hogere dividenden uit te keren dan de geldmarkten en veel spaarrekeningen.
Ze zijn veilig, maar niet geheel risicoloos. Deze risico’s worden beperkt door het feit dat een obligatiefonds over veel obligaties is gespreid. Dit beschermt het tegen het ongeluk van een paar kwijnende performers.
Uiteindelijk is het belangrijkste onderdeel van het opbouwen van uw spaargeld het vinden van een manier om het maximale te besparen dat u zich elke maand kunt veroorloven. Als je eenmaal in een goede groef zit met sparen, zou je je volgende zorg moeten zijn om je geld zo veel mogelijk te verdienen.
Met de rentevoeten waar ze vandaag de dag zijn, betekent dit dat u ergens anders wilt kijken dan op uw spaarrekening. Deze vijf alternatieven zijn een geweldige plek om te beginnen, als u hogere rendementen wilt terwijl u toch toegang tot uw geld wilt behouden.
