Die meisten Hauskäufer benötigen eine Hypothek, um ihre Häuser zu finanzieren. Eine Hypothek, in einfachen Worten, ist ein Darlehen, das verwendet wird, um ein Haus zu kaufen. Das Kreditklima änderte sich nach der Finanzkrise Ende der 2000er Jahre, was es schwieriger machte, die Genehmigung für eine Hypothek zu erhalten. Viele Kreditgeber benötigen heute höhere Kreditwürdigkeit und höhere Anzahlungen als vor der Krise. Noch haben Eigenheimkäufer viele Wahlen, wenn es um Hypothekenarten geht.
Wenn Sie für eine Hypothek einkaufen, gibt es eine Vielzahl von verschiedenen Arten von Hypothekendarlehen, aus denen Sie wählen können. Sie müssen mehrere Faktoren betrachten, einschließlich der Kreditart, der Länge der Hypothek, des Zinssatzes und der anderen Bedingungen. Es ist wichtig, alle Ihre Optionen sorgfältig zu prüfen und dann die Entscheidung zu treffen, die Ihnen im Laufe der Zeit am meisten nützen wird. Sie sollten nach Wegen suchen, um bei Ihrer Hypothek zu sparen, während Sie einkaufen. Wenn Sie diese verschiedenen Optionen in Betracht ziehen, können Sie die beste Entscheidung für Ihre aktuelle Situation treffen, zumal die Banken beginnen, einfachere Hypothekenqualifikationen anzubieten.
Wenn Sie Einkaufen Hypothekengeldgeber sind, können Sie beachtet haben, dass es einige verschiedene Arten von Hypothekenprogrammen heraus dort gibt.
Welche Art von Wohnungsbaudarlehen ist also die richtige für Sie? Nun, es kommt darauf an. Jede Personensituation ist einzigartig. Wir werden jede Art von Hypothekenprogramm, das verfügbar ist, aufschlüsseln, damit Sie eine bessere Vorstellung davon haben, welche für Sie die beste ist.
Die verschiedenen Arten von Hypothekendarlehen verfügbar
FHA-Darlehen
VA-Darlehen
USDA-Darlehen
203.000 Darlehen
Konventionelle Kredite
Jumbo-Kredite
Die Wahl der Laufzeit Ihres Darlehens
Es ist wichtig, die Laufzeit Ihres Darlehens sorgfältig zu berücksichtigen. Dies wird die Höhe Ihrer Hypothekenzahlung bestimmen. Je kürzer die Laufzeit, desto weniger Zinsen zahlen Sie über die Laufzeit des Darlehens. Eine kürzere Laufzeit bedeutet eine höhere monatliche Zahlung. Nehmen Sie sich die Zeit, die verschiedenen Bedingungen und Zahlungsbeträge zu vergleichen, während Sie die Laufzeit Ihres Darlehens berücksichtigen. Wenn Sie ein kurzfristiges Darlehen erhalten, können Sie Ihr Haus schneller auszahlen und Ihr Geld freigeben, um zu investieren und für andere Dinge auszugeben, während Sie dem Ruhestand näher kommen. Wenn Sie Ihren monatlichen Zahlungsbetrag in Betracht ziehen, sollten Sie auch Grundsteuern und die Hausratversicherung berücksichtigen. Wenn du weniger als zwanzig Prozent hinlegst, musst du auch PMI bezahlen. Dies wird dazu führen, dass Ihre monatliche Zahlung steigt.
FHA-Darlehen
Während typische Kredite eine Anzahlung von 20% des Kaufpreises Ihres Hauses erfordern, können Sie mit einem Darlehen der Federal Housing Administration bereits 3,5% einfordern.
Richtig für: Hauskäufer mit geringen Einsparungen für eine Anzahlung. Diese Kredite sind mit mehreren Einschränkungen verbunden. Erstens, die meisten Kredite sind auf 417.000 $ begrenzt und bieten nicht viel Flexibilität: Die Tarife sind in der Regel festgelegt und haben entweder eine Laufzeit von 15 oder 30 Jahren. Käufer sind auch verpflichtet, eine Hypothekenversicherung zu zahlen – entweder im Voraus oder über die gesamte Laufzeit des Darlehens – die etwa 1% der Kosten Ihres Darlehens ausmacht.
VA-Darlehen
Wenn Sie im Militär der Vereinigten Staaten gedient haben, kann ein Veteranen-Darlehen eine ausgezeichnete Alternative zu einer traditionellen Hypothek sein. Wenn Sie sich qualifizieren, können Sie ein schönes Zuhause ohne Geld und ohne Hypothekenversicherungsanforderungen finden.
Richtig für: Veteranen, die 90 Tage hintereinander während des Krieges, 180 während der Friedenszeit oder sechs Jahre in den Reservaten gedient haben. Dieses gesagt, hat das VA strenge Anforderungen auf der Art des Hauses, das Sie kaufen können: Es muss Ihr Hauptwohnsitz sein und „Mindestanforderungen an das Eigentum“ erfüllen (d.h. keine Fixiermittel dürfen verwendet werden).
USDA-Darlehen
USDA-Darlehen zur ländlichen Entwicklung sind für Familien in ländlichen Gebieten bestimmt. Der Staat finanziert 100% des Eigenheimpreises – also keine Anzahlung – und bietet zudem ermäßigte Zinssätze an.
Richtig für: Familien in ländlichen Gebieten, die finanziell in Schwierigkeiten sind. Diese Kredite sollen das Wohneigentum in den Griff bekommen. Der Haken? Ihre Schuldenlast kann Ihr Einkommen nicht um mehr als 41% übersteigen, und, wie das FHA-Darlehen, müssen Sie eine Hypothekenversicherung abschließen.
203 TEUR Darlehen
Beste Hypothek für Menschen: Das Kaufen eines Hauses in der Notwendigkeit der Reparatur und einer 640+ Kreditwürdigkeit 203k Darlehen sind eine Art Hauserneuerungsdarlehen. Diese Darlehen ermöglichen es Ihnen, ein Haus zu kaufen, das reparaturbedürftig ist oder renoviert werden muss. Sie erhalten 2 Darlehen, eines für die Immobilie, und ein zweites Darlehen für die Reparaturen. Eine 203k Hypothek wird bis zu 35.000 Dollar für Reparaturen und Renovierungen bereitstellen. Die Hypothekenqualifikationen Kationen sind die gleichen wie FHA-Darlehen, aber Sie benötigen mindestens 620 Kreditpunkte.
Konventionelle Hypotheken
Eine konventionelle Hypothek ist ein Hypothekendarlehen, das nicht vom Bund versichert ist. Es gibt zwei Arten von konventionellen Darlehen: konforme und nicht-konforme Darlehen.
Ein konformes Darlehen bedeutet einfach, dass der Kreditbetrag innerhalb der von Fannie Mae oder Freddie Mac, Regierungsbehörden, die die meisten US-Hypotheken unterstützen, festgelegten Höchstgrenzen liegt. Auf der anderen Seite werden Kredite, die diese Richtlinien nicht erfüllen, als nicht konforme Kredite betrachtet. Jumbo-Kredite sind die häufigste Art von nicht konformen Krediten.
Im Allgemeinen verlangen Kreditgeber, dass Sie eine private Hypothekenversicherung für viele konventionelle Kredite bezahlen, wenn Sie weniger als 20 Prozent des Kaufpreises des Hauses eintragen.
Vorteile konventioneller Hypotheken
– Kann für ein Haupthaus, ein Zweithaus oder eine Anlageimmobilie verwendet werden.
– Die Gesamtkreditkosten sind in der Regel niedriger als bei anderen Arten von Hypotheken, auch wenn die Zinssätze etwas höher sind.
– Sie können Ihren Kreditgeber bitten, den PMI zu stornieren, sobald Sie 20 Prozent Eigenkapital gewonnen haben.
– Sie können bis zu 3 Prozent Rabatt für Kredite zahlen, die von Fannie Mae oder Freddie Mac unterstützt werden.
Nachteile herkömmlicher Hypotheken
– Ein minimaler FICO-Wert von 620 oder höher ist erforderlich.
– Sie müssen ein Schulden-Einkommen-Verhältnis von 45 bis 50 Prozent haben.
– Wahrscheinlich muss PMI bezahlen, wenn Ihre Anzahlung weniger als 20 Prozent des Verkaufspreises beträgt.
– Signifikante Unterlagen, die zur Überprüfung von Einkommen, Vermögen, Anzahlung und Beschäftigung erforderlich sind.
Wer sollte einen bekommen?
Konventionelle Kredite sind ideal für Kreditnehmer mit starker Kreditwürdigkeit, einem stabilen Einkommens- und Beschäftigungsverlauf und einer Anzahlung von mindestens 3 Prozent.
Jumbo-Hypotheken
Jumbo-Hypotheken sind konventionelle Kredite, die nicht konforme Kreditlimits haben. Das bedeutet, dass die Hauspreise die Bundeskreditgrenzen überschreiten. Für 2018 beträgt die maximale Kreditgrenze für Einfamilienhäuser in den meisten der USA 453.100 US-Dollar, so die Federal Housing Finance Agency. In bestimmten Hochkostengebieten liegt die Preisobergrenze bei 679.650 $. Jumbo-Kredite sind in höherpreisigen Bereichen häufiger anzutreffen und erfordern in der Regel eine eingehendere Dokumentation, um sich zu qualifizieren.
Vorteile von Jumbo-Hypotheken
– Sie können mehr Geld leihen, um ein Haus in einer teuren Gegend zu kaufen.
– Die Zinssätze sind in der Regel wettbewerbsfähig mit anderen konventionellen Darlehen.
Verbrauch von Jumbo-Hypotheken
– Eine Anzahlung von mindestens 10 bis 20 Prozent ist erforderlich.
– Ein FICO-Score von 700 oder höher ist in der Regel erforderlich, obwohl einige Kreditgeber einen Mindestwert von 660 akzeptieren.
– Sie können keine Schulden/Einkommensquote von über 45 Prozent haben.
– Muss zeigen, dass Sie über bedeutende Vermögenswerte (10 Prozent des Kreditbetrags) auf Bar- oder Sparkonten verfügen.
Wer sollte einen bekommen?
Jumbo-Kredite sind sinnvoll für wohlhabendere Käufer, die ein High-End-Haus kaufen. Jumbo-Kreditnehmer sollten über gute bis sehr gute Kredite, hohe Einkommen und eine beträchtliche Anzahlung verfügen. Viele seriöse Kreditgeber bieten Jumbo-Kredite zu wettbewerbsfähigen Preisen an.
Verwenden Sie den Taschenrechner von Bankrate, um festzustellen, wie viel Sie sich für ein Haus leisten können.
Fester Zinssatz versus variabler Zinssatz
Wenn Sie verschiedene Arten von Hypotheken wählen, müssen Sie zwischen einer Festhypothek und einer Hypothek mit variablem Zinssatz wählen. Eine Festzinshypothek hat den gleichen Zinssatz über die gesamte Laufzeit der Hypothek. Eine Hypothek mit variablem Zinssatz bietet einen Anfangszinssatz, der etwas niedriger ist als eine Hypothek mit traditionellem Zinssatz. Der Zinssatz wird sich jedoch im Laufe der Zeit anpassen. Die Hypothek wird darlegen, wie oft und wie viel sie den Zinssatz jedes Mal erhöhen können. Wie der Zinssatz steigt, so wird auch Ihre monatliche Hypothekenzahlung. Das bedeutet, dass Sie sich um steigende Hypothekenzinsen sorgen müssen. Es ist eine bessere Option, einen festen Zinssatz für Ihre Hypothek festzulegen.
