Ein Sparkonto ist ein verzinsliches Einlagenkonto bei einer Bank oder einem anderen Finanzinstitut. Diese Konten bieten einen bescheidenen Zinssatz. Sie sind eine gute Option für Menschen, ihr Geld zu parken, um für kurzfristige Bedürfnisse und Notfälle wie Auto, Möbel, Urlaub oder medizinische Ausgaben zu sparen, da sie leicht ohne steuerliche Auswirkungen liquidiert werden können.
Jeder nimmt für selbstverständlich, dass das Sparen eines Teils seines Einkommens ein wesentlicher Schritt in Richtung finanzieller Wellness ist. Es ist jedoch ein wenig wie das Erwachsenenäquivalent deiner Eltern, die dir sagen, dass du dein Gemüse essen sollst, als du klein warst. Es scheint, als ob alle darin übereinstimmen, dass das Sparen, genau wie Brokkoli, gut für dich ist, auch wenn es keinen Spaß macht. Dennoch mögen einige fragen, was ist der Sinn?
Die Zinssätze für Einlagen bei Banken und sogar Kreditgenossenschaften sind so niedrig, dass sie kaum die Mühe wert sind. Die Rentabilität der Banken ist gestiegen, berichtete der FDIC, und einige Banken erhöhen ihre Dividenden. Warum zahlen sie also nicht mehr auf Einlagen?
Moderne Sparer haben vielleicht das Recht, ein wenig frustriert zu sein. Schließlich bieten Sparkonten nicht mehr die gleiche Rendite wie früher. Wie Trent Hamm vom Simple Dollar bereits vor 10 Jahren betonte, handelte es sich um eine andere Geschichte von Link Informaiton. Die Renditen auf dem durchschnittlichen Sparkonto lagen Ende 2005 nach Angaben der National Credit Union Association bei rund 0,5 Prozent Link Informaiton APR. Heute sind sie nach Angaben der Federal Deposit Insurance Corporation deutlich niedriger, durchschnittlich rund 0,06 Prozent bei Konten mit weniger als 100.000 Dollar. Hamm stellte fest, dass die Konten einiger Boutique-Unternehmen 2006 bei bis zu 5 Prozent lagen, während heute jedes Sparkonto mit mehr als 1 Prozent Rendite äußerst selten ist.
Warum wächst mein Geld in diesen Tagen nicht?
Ihr Geld wächst so viel, wie es der aktuelle Zinssatz der Bank zulässt (der Zinssatz einer Bank, FYI, ist der Geldbetrag, den Sie jedes Jahr verdienen, wenn Sie Geld bei der Bank einzahlen).
Wenn Sie Ihr Geld auf Ihr Sparkonto einzahlen, dreht sich die Bank sofort um und verleiht dieses Geld an Geschäftsinhaber, Hypothekenschuldner usw. und berechnet ihnen Zinsen dafür. So verdienen Banken Geld. Eine andere Sache, die Banken mit Ihren hart verdienten Ersparnissen machen, ist, es selbst direkt zu investieren, oft in sehr sichere Dinge wie US-Finanzministerien, die im Grunde genommen ein kurzfristiges Darlehen an die Regierung sind, das Zinsen zahlt und das jeder kaufen kann.
Das Problem kommt von der Tatsache, dass der Zinssatz für eine einmonatige US-Schatzwechsel ist weniger als ein halbes Prozent im Moment, was bedeutet, dass die Bank nicht viel Geld damit verdient. Und wenn sie nicht selbst viel verdienen, werden sie dir nicht annähernd ein halbes Prozent auf dein Geld zahlen. Sie haben Overheads, Mann!
Einleger vs. Kreditnehmer
In Wirklichkeit können die Banken auf einem Sparkonto jede beliebige Rendite zahlen. Wenn eine Bank anfangen wollte, 5% zu zahlen, könnte sie es. Nichts hält sie auf, außer dem Wunsch, einen Gewinn zu erzielen.
Banken setzen Renditen auf Einlagen auf der Grundlage des Zinssatzes, den sie für die Kreditvergabe erhalten können. Der Unterschied zwischen dem, was eine Bank auf Hypotheken und Autokrediten und anderen Krediten erhält, und dem, was die Bank an Renditen an die Einleger ausbezahlt, stellt eine der Einnahmequellen der Bank dar.
Wie Banken Sparkassentarife festlegen
Um diese Geschichte zu verstehen, müssen Sie verstehen, warum Banken Sparkonten anbieten und wie sie entscheiden, welche Tarife sie anbieten. In den meisten Fällen kann eine Bank auf einem Sparkonto einen beliebigen Zinssatz anbieten. Wenn eine Bank sich entschied, plötzlich eine Rendite von 5% auf Sparkonten anzubieten, könnte sie dies sicherlich tun. Das einzige Problem ist, dass es eine wirklich schlechte Geschäftsidee wäre. Banken wünschen einige Einlagen in ihren Sparkonten, aber, es sei denn, sie können Geld zu einem höheren Satz ausleihen, als sie auf Sparkonten anbieten, werden sie nicht Geld verdienen. Sie werden Geld verlieren.
Zum Beispiel, lassen Sie uns einen Blick auf die Hypotheken zu Hause werfen. Im Augenblick können Sie eine Haushypothek bei 4 bis 5% Zinsen ziemlich leicht erhalten. Um Ihnen dieses Geld zu leihen, müssen Banken dieses Geld (technisch gesehen müssen sie einen Teil dieses Geldes haben, weil sie die Hypothekenzahlungen, die sie erhalten werden, zählen können… aber das ist ein ganz anderes Thema) in ihren Tresoren haben. Um dieses Geld zu haben, müssen sie Leute haben, die ihr Geld in diese Bank einzahlen, und um das zu bekommen, müssen sie eine gewisse Rendite auf diese Einlage anbieten. Gleichzeitig müssen sie weniger eine Rendite auf diese Anzahlung anbieten, als sie aus Hypotheken machen können. So muss die Rate, die sie anbieten, irgendwo über 0% sein, aber irgendwo gut unter den 3-4%, die sie auf Hypotheken erhalten.
So liegen die Zinssätze für Sparkonten bei rund 1%.
Speichern ist sinnvoll
Dieses ist eine langwierige Methode des Sagens, obwohl Zinssätze jetzt niedrig sind, sie können nicht für sehr lange sein. Sobald die Fed entscheidet, dass sich die Wirtschaftstätigkeit ausreichend verbessert hat, werden die Zinsen wieder steigen, und es wird plötzlich eine bessere Idee sein, über diese Fahrzeuge zu sparen. Das bedeutet jedoch nicht, dass Sie Ihr ganzes Geld in einen Schuhkarton unter dem Bett stecken sollten, noch wäre es ratsam, Ihre Lebensersparnisse an der Börse zu investieren. Stattdessen, wie Bob McTeer in Forbes schreibt, sollten Sie weiterhin Link Informaiton von Drittanbietern speichern, unabhängig davon, wie viel Sie davon bekommen. Denn der eigentliche Wert eines liquiden Sparkontos ist die Sicherheit und der Seelenfrieden, den es bietet.
Darüber hinaus, wenn die Zinsen auf Sparkonten steigen, wie McTeer erklärte, so auch die Zinsen, die die Verbraucher für Kreditkarten und andere Kredite zahlen. Mit mehr Geld, das ausgegeben werden muss, ist es nur ein weiterer Anreiz, weiter zu sparen und sicherzustellen, dass Ihr Geld sicher ist. Zielen Sie auf einen umfangreichen Notfallfonds, egal was der Zinssatz ist, und Sie werden feststellen, dass die Bequemlichkeit eines Bankkontos viel mehr wert sein wird als die monatliche Dividende.
Sie sind wahrscheinlich enttäuscht von der 1%igen (oder so) Rendite, die Sie in letzter Zeit erhalten. Sicherlich kannst du es besser als das?
Ihre beste Option ist wahrscheinlich, einfach Schulden zurückzuzahlen, wenn Sie welche haben. Fast alle Ihre Schulden sollten einen Zinssatz viel höher als 1% haben, was bedeutet, dass Sie eine viel bessere Rendite auf Ihren Dollar erhalten, indem Sie eine frühe Schuldenzahlung leisten. Der einzige Haken ist, dass Sie diesen Dollar nicht wirklich wieder sehen werden, bis das Darlehen ausgezahlt ist. Das Zahlen weg von der Schuld sperrt im Wesentlichen oben Ihre Dollar und Sie sehen nicht die Rückkehr, bis Ihre Schuld früh verschwindet.
